Wenn Hitze zum Risiko wird - Wie Prävention, Krisenvorsorge und Versicherungsschutz zusammenspielen

Die möglichen Folgen extremer Hitze und weiterer Wetterereignisse reichen von Personen- und Sachschäden bis hin zu Betriebsunterbrechungen. Sowohl Starkregen als auch hohe Temperaturen können technische Anlagen beeinträchtigen und Betriebsabläufe erheblich stören. Deshalb sollten Verantwortliche regelmäßig prüfen, ob sie organisatorisch auf solche Ereignisse vorbereitet sind und der bestehende Versicherungsschutz den jeweiligen Risiken noch entspricht. 

Entscheidend ist das Schadenereignis

„Viele Sach- und Betriebsunterbrechungsschäden, die durch Hitzeperioden entstehen oder begünstigt werden, lassen sich bereits über klassische Versicherungslösungen absichern“, erklärt Peter Sprang. „Dazu zählen insbesondere Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel, Starkregen und Überschwemmung. Entscheidend ist dabei nicht die Hitze selbst, sondern das konkrete Schadenereignis.“ Ob und in welchem Umfang Versicherungsschutz besteht, hängt von den individuell vereinbarten Vertragsinhalten ab. Je nach Ausgestaltung können auch hitzebedingte Folgeschäden abgesichert sein.

Wald- und Vegetationsbrände gewinnen infolge anhaltender Trockenperioden an Bedeutung. Ein Vegetationsbrand kann zum versicherten Schaden führen, wenn das Feuer den Versicherungsort erreicht und beispielsweise versicherte Gebäude oder versichertes Inventar beschädigt.

Elementar-Versicherungsschutz im Blick behalten

Auch der Elementarschutz spielt bei der Absicherung wetterbedingter Risiken eine wichtige Rolle. Starkregen, Überschwemmungen und weitere Naturgefahren nehmen langfristigen Statistiken zufolge zu und können erhebliche Schäden verursachen. 

Ob und zu welchen Konditionen Elementarschutz erhältlich ist, hängt wesentlich vom jeweiligen Standort ab. Dabei spielen die Hochwassergefährdung, das Starkregenrisiko sowie die Zuordnung zu Sturm- und Hagelzonen eine wichtige Rolle. Grundlage einer fundierten Beratung ist deshalb eine standortbezogene Risikoanalyse. Die daraus ermittelte Naturgefahrenexponierung beeinflusst die Risikoeinschätzung, die Anforderungen an die Prävention, den Versicherungsbedarf und die risikogerechte Ausgestaltung des Versicherungsschutzes.

Betriebsunterbrechungen mitdenken

Ein Schaden betrifft häufig nicht nur ein Gebäude oder eine technische Anlage. Noch gravierender können die Folgen für den laufenden Betrieb sein: Bereiche lassen sich nicht mehr nutzen, Leistungen müssen verlagert oder Betriebsabläufe eingeschränkt werden. „Neben dem unmittelbaren Sachschaden sind auch mögliche Auswirkungen auf den Betrieb zu berücksichtigen – etwa Mehrkosten für die Aufrechterhaltung der betrieblichen Aktivitäten oder Ertragsausfälle durch Betriebsunterbrechungen oder Störungen in der Lieferkette“, betont Peter Sprang. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ist deshalb ein wichtiger Baustein der Absicherung. Voraussetzung ist in der Regel jedoch, dass die Unterbrechung auf eine versicherte Gefahr zurückzuführen ist.

Auch indirekte Folgen von Wetterextremen gehören in die Risikobetrachtung. Beschädigte Verkehrswege, eingeschränkte Flusstransporte bei Niedrigwasser oder Störungen der Energieversorgung können Lieferketten und Betriebsabläufe beeinträchtigen. Besonders betroffen sind Unternehmen und Institutionen, die auf funktionierende Kühlketten, technische Anlagen oder andere sensible Infrastrukturen angewiesen sind. Fallen Stromversorgung oder Kühltechnik aus, können Medikamente, Lebensmittel oder temperaturempfindliche Materialien unbrauchbar werden. Versorgungsengpässe und zusätzliche Kosten können den Betriebsablauf weiter belasten. Ob und in welchem Umfang solche Schäden versichert sind, richtet sich auch hier nach dem vereinbarten Deckungsumfang.

Grenzen des Versicherungsschutzes

Schäden, die sich allmählich durch Witterungs- oder Klimaeinflüsse entwickeln, sind über klassische Versicherungslösungen in der Regel nicht abgedeckt. Dazu zählen beispielsweise spröde Dichtungen, witterungsbedingte Risse in Fassaden oder Gebäudeschäden infolge austrocknender Böden. „Das reine Setzen oder Senken von Böden aufgrund von Austrocknung oder eines sinkenden Grundwasserspiegels ist klassischerweise keine versicherte Gefahr“, erklärt Peter Sprang. Auch der häufig verwendete Begriff „Klimafolgeschaden“ begründet für sich genommen keinen Versicherungsschutz, denn er ist kein versicherungstechnisch definierter Begriff.

Eine mögliche Ergänzung des konventionellen Versicherungsschutzes sind parametrische Versicherungslösungen. Bei ihnen löst nicht ein konkret nachgewiesener Sachschaden die vereinbarte Zahlung aus, sondern das Erreichen eines zuvor definierten Parameters – beispielsweise eines bestimmten Temperaturwerts, einer Niederschlagsmenge, eines Pegelstands oder eines Dürreindexes. Solche Deckungen werden in Deutschland bislang eher selten nachgefragt und nicht von allen Risikoträgern angeboten. Ob sie zur Absicherung eines konkreten Risikos geeignet sind, muss im Einzelfall geprüft werden.